Проблемные кредиты банкиры обсудили способы их возврата

Важный материал на тему: "Проблемные кредиты банкиры обсудили способы их возврата" с профессиональной точки зрения. Если возникнут вопросы, вы всегда их можете задать дежурному юристу.

№8 (август 2011 года)

новости, комментарии, аналитика

Проблемные кредиты
Банкиры обсудили способы их возврата

Как оценивается кредитный рейтинг России?
Как осуществить реструктуризацию долга?
Что банкиры думают о работе с коллекторами?

Кассовые вопросы
Официальное мнение

Оказание каких услуг позволяет вместо кассового чека выдавать БСО?
Нужен ли кассовый аппарат, когда заем выдается наличными?
Когда предприниматель вправе самостоятельно разработать форму БСО?

Транспортная «вмененка»
и аренда с экипажем

Подпадает ли аренда транспортного средства с экипажем под ЕНВД?
Какие аргументы позволят коммерсанту доказать в суде свое право на «вмененку»?
Кто фактически осуществляет перевозку по договору аренды автомобиля с экипажем?

Необоснованная выгода
Аргументы для суда

Что такое необоснованная налоговая выгода?
На что обращают внимание суды в спорах о получении необоснованной выгоды?
Чем предприниматель может подтвердить свою осмотрительность при выборе контрагентов?

Изменение правил по НДС

Какие изменения внесены в главу 21 Налогового кодекса?
Кто вправе воспользоваться правилом «пяти процентов» по НДС?
Можно ли принять к вычету подрядный НДС в случае ликвидации основных средств?

Корректировочный счет-фактура
Новый документ в учете

Когда необходимо составлять корректировочный счет-фактуру?
Какие требования установлены для корректировочных счетов-фактур?
Могут ли корректировочные счета-фактуры быть отрицательными?

Сотрудница перед уходом в декрет
Внимание к деталям

На что обратить внимание при найме сотрудницы незадолго до ухода в декрет?
Можно ли отказ ФСС возмещать пособие оспорить в суде?
Достаточно ли правильно оформленных документов для возмещения ФСС выплаченного декретного пособия?

Сотрудники-инвалиды
Требования к условиям труда

Какие документы подтверждают инвалидность работника?
Предоставляются ли льготы, если сотрудник не предъявил документы о своей инвалидности?
Когда работодатель может не выполнять требования программы реабилитации инвалида?

учет и отчетность

Аптечное учреждение
Кассы может и не быть

Когда аптеки могут не применять ККМ?
Какие виды товаров обязывают аптеку выдавать покупателям кассовый чек?
Является ли отказ от кассового аппарата нарушением лицензионных требований?

Анализ рынка
силами клиентов

Как изучить рынок с помощью покупателей?
Можно ли получить отклик в 2 процента с рекламных листовок?

Работа банка с проблемными кредитами.

Основная цель контроля и наблюдения за точным соблюдением условий договора – это обеспечение постоянного и своевременного погашения займа и процентов. При любом кредитном договоре есть опасность нестандартного развития ситуации и как следствие – отказ от дальнейшего погашения кредита. Если банк будет заключать договора только с самыми надежными и обеспеченными клиентами, то будут потеряны другие прибыльные клиенты. С другой стороны если возникают сложности с своевременным погашением займа, то это очень дорого и невыгодно для банка.

Сложности с погашением и выплатой процентов чаще всего не являются неожиданностью. Как правило они развиваются с течении некоторого времени. Для опытного кредитного специалиста не представляет трудности отметить у клиента признаки финансовых проблем и своевременно принять меры по налаживанию ситуации или к защите банковских средств. Сделать это необходимо заранее, до того как все выйдет из-под контроля. Важно понимать, что убыток банка – это не только потеря кредитных денежных средств, это потеря репутации, доверия клиентов-вкладчиков и инвесторов. Увеличиваются административные расходы и расходы на оплату труда, так как проблемные займы требуют большого внимания специалистов кредитного отдела.

Следует учитывать опасность того, что средства, которые могли бы принести прибыль, будут заморожены в не прибыльных активах. Уменьшается прибыль, а значит уменьшается премиальный фонд, а это может, в свою очередь, привести к уходу самых квалифицированных банковских сотрудников. Существует вероятность встречного иска клиента к банку, в котором заемщик приводит доказательства того, что к банкротству его привели действия банка по отзыву кредитных средств.

Как правило, сложности возникающие по погашению займов могут происходить по как по вине клиента, так и по вине банка. Со стороны банковских специалистов наиболее часто встречающиеся причины:

недостаточно внимательное и детальное отношение к заемщику;

некачественно проведенный анализ финансового состояния;

не доскональное структурирование кредита. Возникает при поверхностном знакомстве кредитного специалиста со спецификой ведения бизнеса в сфере работы заемщика, предприятия.

ошибки в кредитном договоре или в других документах данного кредита;

не доскональный контроль за деятельностью заемщика после выдачи кредита.

Причины возникновении трудностей при погашении займа, со стороны клиента:

снижение качества производимого товара и плохие продажи;

ошибки при маркетинге и при проведении рекламной компании;

неправильный выбор рынка сбыта продукции;

недоскональный контроль за состоянием финансов компании;

[3]

Иногда основную роль в сложностях при погашении кредита играют причины, независящие от банка или клиента – изменение законодательной базы, ухудшение рыночной ситуации, ввод новых технологий. И все же сложным проблемам с погашением кредита обычно предшествуют некоторые сигналы, которые позволяют, при достаточном опыте специалиста, понять что финансовое положение клиента нестабильно и полученный кредит может быть погашен с большими просрочками или вообще перейти в разряд безнадежных долгов.

Такие сигналы можно легко заметить по анализу финансовых отчетов предприятия, при личных встречах с должником, при изучении сведений из из других подразделений банка. В во время срока действия кредитного договора клиент должен предоставлять в банк для изучения отчеты о доходах и расходах, балансы, финансовые отчеты о поступлении наличных средств и различную финансово-экономические документацию. При точном и внимательном анализе и сравнении их с предоставленными ранее отчетами, довольно часто видна возможность возникновения проблемной ситуации.

Специалист банка, работающий с данным кредитом, должен обратить внимание на :

неожиданное увеличение дебиторского долга;

отсутствие отчетов в оговоренные сроки;

медленное движение оборотных средств;

снижение количества продаж товара;

несвоевременную выплату налогов и различных обязательных платежей;

регулярные обращения клиента по увеличению срока выплаты займа.

Сотрудники банка должны стремиться чаще контактировать с клиентом — встречаться с заемщиком, или руководством компании, если кредит выдан юридическому лицу, посещать офис компании, анализировать происходящие изменения в составе персонала, оборудования.

Читайте так же:  Регистрация ип в фсс как работодателя

При этом банковских экспертов должно насторожить наличие некоторых фактов: уход от личного общения руководящих кадров, внезапное охлаждение отношений с банком, замена руководящего состава, недоскональное составление финансово-экономических отчетов, задержки, если установлены завышенные цены на продукцию, появились спекулятивные запасы.

Иногда предвестником проблем становится изменение отношений с коммерческими партнерами заемщика.

Об этом свидетельствуют такие ситуации:

появление запросов о кредитоспособности клиента обусловленные его просьбой о предоставлении различных льгот;

[2]

появление запросов от его новых партнеров-кредиторов;

при получении извещений от страховой компании про неуплату страховых взносов, и как следствие – аннулирование страховки.

резкое или постепенное уменьшение средств на других банковских счетах клиента, которые открыты в банке-кредиторе.

Если сведения о том, что серьезные проблемы действительно имеют место подтверждаются, то специалист банка должен срочно разработать меры по погашению займа. Наиболее оптимальный вариант – встреча и совместное, с клиентом, планирование стабилизации положения компании. Наиболее частыми решениями для этого являются: уменьшение расходов, продажа активов, разработка более продуктивного маркетингового плана, изменение цен на продукцию, назначение нового руководства.

При дальнейшем ухудшении ситуации, возможны такие действия:

возврат кредитных средств при реализации залога;

признание клиента банкротом и продажа его активов.

Если намечена продажа любого вида залога, сотрудники банка должны проверить всю документацию для подтверждения того, что банк имеет полное право на данный залог. Желательно, что бы результатом продажи залога было полное покрытие всех затрат на данный кредит.

Если клиент объявлен банкротом, банк должен действовать как можно быстрее, иначе возникает необходимость платить страховой компании, налоговой инспекции, различных фондам. При этом появляется большое количество иных кредиторов, и банк может оказаться не на первом месте — результатом будут крупные потери денежных средств.

Чувство долга

При задержке платежа по кредиту банк действует так. Сначала начисляет штрафы, одновременно связываясь с заемщиком и напоминая о погашении. При задержке платежей на несколько месяцев банк обычно требует досрочного погашения кредита и в случае невыполнения этого условия организует процедуру реализации предмета залога для погашения задолженности заемщика перед банком. При отсутствии залога, либо поручителей банк либо в судебном порядке требует погашения кредита, либо передает проблемную ссуду коллекторскому агентству.

Дефолт или просрочка

На самом деле банкиры делят проблемные кредиты на дефолтные и просроченные. «Дефолтный кредит — кредит, по которому в течение длительного непрерывного срока (свыше 60 дней) не производятся погашения, — объясняет директор департамента обслуживания кредитов банка «ДельтаКредит» Анна Зиновьева. — При этом заемщик либо абсолютно неплатежеспособен, либо проявляет недобросовестность, т.е. не идет на контакт с банком, отказывается от переговоров и предложений о временном изменении графика погашений задолженности». Если заемщик при возникновении просрочек не идет на контакт, то, по словам Марии Серовой, начальника управления разработки кредитных продуктов и партнерских программ Внешторгбанка Розничные услуги, банк будет однозначно действовать в соответствии с условиями кредитного договора, а именно требовать полного досрочного исполнения обязательств, а в случае отказа — обратится в суд с иском об обращении взыскания на предмет залога.

«Просроченный кредит — кредит, платежи по которому оплачиваются заемщиком не в полном объеме согласно кредитному договору и/или с задержкой на период от 1 дня, — продолжает Анна Зиновьева. — Главная отличительная черта от дефолтного — то, что заемщик предупреждает банк об ухудшении своего финансового положения или наступлении других неблагоприятных обстоятельств, ведет диалог с банком и совместно с банком рассматривает и имеет возможность найти способы устранения просроченной задолженности во внесудебном порядке. Например, приостановить выплаты или, «удлинив» кредит (с 10 лет, допустим, до 20), сделать их меньшими».

Явка с повинной

Повинную голову меч не сечет. «Если заемщик чувствует, что у него не хватит денег на своевременное внесение очередного платежа по возврату кредита, надо обязательно пойти в банк, все рассказать и попытаться с помощью банка решить эту проблему до возникновения большой просрочки, — советуют в Городском Клиентском банке. — Попадать на просрочку очень плохо. Банк будет вынужден отложить резерв на возможную потерю по этой ссуде. Портятся показатели банка и отчетность. И, конечно, гораздо лучше договориться и все решить без суда. Так у заемщика будет гораздо меньше потерь». По словам заместителя директора департамента розничного бизнеса Промсвязьбанка Маргариты Кондиди, в данной ситуации банк всегда готов пойти навстречу заемщику и предложить ему более удобные варианты реструктуризации и обслуживания долга — главное сделать это вовремя и не скрывать информацию от банка. «В отношении людей, не рассчитавших своих финансовых возможностей или переживших так называемый социальный дефолт, предпринимаются различные меры, например, реструктуризация задолженности, удлинение сроков и т.д. Банк заинтересован в том, чтобы человек заплатил, а не в том, чтобы утопить его штрафами и пенями», — отмечает заместитель директора департамента розничного бизнеса Росбанка Елена Шилина.

Варианты спасения могут быть самыми разнообразными. «В случае ухудшения финансового положения заемщика банк может предложить реструктурировать долг заемщика, а именно: изменить график погашения кредита, уменьшив ежемесячный платеж на определенный период; установить льготный период, например, заемщик будет выплачивать только проценты по кредиту, не выплачивая сумму основного долга; пролонгировать кредит», — перечисляет менеджер по управлению кредитным портфелем банка Ренессанс Капитал Ксения Городничева. Таким образом, ежемесячный платеж по кредиту уменьшится, и заемщик сможет погашать кредит до восстановления своей платежеспособности. «В некоторых случаях банки готовы реструктуризировать ссуду заемщика на более выгодных для него условиях», — добавляет заместитель начальника отдела оценки финансового состояния заемщика банка «Московский Капитал» Андрей Колокольчиков.

То есть, если банк видит, что это временная ситуация, что человек — профессионал и в течение, например, полугода он найдет новую работу и восстановит свою платежеспособность, то банк готов пойти навстречу заемщику и реструктуризировать долг, отсрочить выплаты по кредиту. «Это нормальное явление в банковском деле», — подтверждает начальник управления розничных продуктов и услуг Международного Московского банка Алексей Аксенов.

Читайте так же:  Проводка дт 20 кт 20

Если же трудности из временных перешли в постоянные и заемщик посчитает, что не сможет в дальнейшем погашать кредит, то банк предложит досрочно расторгнуть кредитный договор. В ряде случаев долг может быть выплачен благодаря страховке. «Если случаются какие-то неожиданные неприятности со здоровьем или с квартирой — вступает в силу страхование, которое мы требуем при выдаче кредита, и страховая компания покрывает задолженность перед банком», — рассказывает Елена Шилина из Росбанка. Но чаще для погашения кредита приходится реализовывать залог.

— В случае с залоговым кредитом придется по согласованию с банком реализовать квартиру или машину, — объясняет начальник управления кредитования Межпромбанка Плюс Тамара Иванова. — При этом вырученную сумму можно использовать в качестве первоначального взноса на более дешевое имущество. В этом случае решение о выдаче нового кредита будет принято банком практически автоматически.

Если дефолт настиг ипотечного заемщика, он может переехать в квартиру подешевле. Сотрудники банка помогут ему продать квартиру по выгодной рыночной цене, найти более доступное жилье и из полученной разницы он сможет вернуть долг. «Под контролем банка организуется продажа квартиры. Средства, полученные от продажи квартиры, делятся следующим образом: сумма невыплаченного долга, а именно остаток ссудной задолженности, сумма просроченных платежей, возможные пени и штрафы погашаются банку, — уточняет Ксения Городничева из банка Ренессанс Капитал. — А остаток средств, а именно первоначальный взнос заемщика, разница, которая возникла за счет роста стоимости квартиры, возвращаются заемщику. И именно на эти деньги он может приобрести более скромный вариант жилья».

Проблемные кредиты. Банкиры обсудили способы их возврата

«Современный предприниматель», 2011, N 8

В середине июля в Московской торгово-промышленной палате представители банков и коллекторских агентств обсуждали проблемные кредиты и способы выхода из сложных ситуаций с заемщиками. На мероприятии побывала корреспондент «Современного предпринимателя» Ольга Шестопал.

Кредитное будущее в России

Рейтинговое агентство Moody’s на кредитное будущее российских банков смотрит с оптимизмом. По крайней мере, смотрело до возникновения шумихи вокруг госдолга и предположений о возможном дефолте в США. Решение проблемы плохих займов в нашей стране займет до двух лет, тогда как Украине для этого понадобится в два раза больше времени, — уверена младший вице-президент-аналитик Moody’s Елена Редько:

  • По нашим подсчетам пик проблемных кредитов Россия преодолела в третьем квартале 2010 г. Период решений по проблемным кредитам мы определили исходя из того, что именно такое время требуется на преодоление причин возникновения просрочек и на судебные процедуры.

По истечении двух лет банки либо вернут кредиты, либо спишут их. Что касается текущего года, то мы ожидаем 20-процентного роста ссудного портфеля.

Замдиректора департамента по работе с проблемными активами ОАО АКБ «Связь-банк» Максим Саблин выразил общее мнение собравшихся о том, что наиболее выгодным и для банков, и для заемщиков способом возврата проблемного кредита является реструктуризация:

  • Взыскание долга через суд — довольно длительная процедура, занимает от года до 18 месяцев. Продажа долга — это, по сути, фиксация убытков. Реструктуризация же ведет чаще всего к полному погашению задолженности, если заемщик и банк идут навстречу друг другу.

О реструктуризации

Однако, по его мнению, в реструктуризации есть свои проблемные аспекты. Во-первых, она может быть экономически нецелесообразна для банка. Во-вторых, данный процесс характеризуется юридическими тонкостями — придется заключать дополнительные соглашения, а на стадии судебного производства от иска придется отказаться. В-третьих, процесс должен быть хорошо скоординирован между банковскими работниками.

Видео (кликните для воспроизведения).

Другой способ минимизировать финансовые потери — отозвать иск из суда, если заемщик все-таки начнет возвращать деньги. Однако такое предложение вызвало критическое отношение присутствующих банкиров, многие из которых остались в недоумении: как это — судиться целый год, а потом отозвать иск? Нет уж, это слишком рискованно, тем более что повторно подать иск в отношении того же заемщика намного сложнее.

Однако на реструктуризацию сами банки идут редко и неохотно. Одна из причин — существование недобросовестных заемщиков, которые изначально берут кредиты с целью впоследствии добиться уменьшения процента. Другое дело — проблемные заемщики, которые стали должниками «по семейным обстоятельствам».

Сергей Калинин, директор департамента по реструктуризации ОАО «АРИЖК»:

  • Ситуация с кредитными портфелями резко ухудшилась во время кризиса, когда почти 70 процентам заемщиков урезали зарплаты, а 27 процентов и вовсе потеряли работу. Мы выделяем несколько причин, из-за которых возникают просрочки по выплатам. Помимо низкой финансовой грамотности, когда заемщики просто не знают о возможности реструктуризации, это еще и развод, рождение детей или смена работы.

Участники круглого стола настаивают на том, что банк обязан рассматривать каждую заявку на реструктуризацию, должен входить в положение своих заемщиков и идти на уступки. Неоспоримым достоинством реструктуризации долга является поддержание положительного имиджа банка, — уверен Ильшат Галимов, руководитель департамента восстановления качества активов розничного банковского бизнеса ОАО «УРАЛСИБ»:

  • Когда банк проводит реструктуризацию, он сохраняет свое лицо и поддерживает имидж. Кроме того, реструктуризация помогает избежать издержек на судопроизводство, а также издержек, связанных с реализацией залога.

На основе этой идеи работает наш коллекторский департамент, который решает, в частности, проблему задолженностей малого и среднего бизнеса.

Вопрос о задолженностях МСБ затронул и Борис Землянухин, замдиректора Центра страхования финансовых институтов РОСНО. По его словам, риски, которые можно застраховать, — это длительный неплатеж и банкротство контрагента. При этом денежные средства после наступления страхового случая поступят на счет поставщика или производителя, застраховавшего свой бизнес, а затем на счет банка, если для производства или поставки товара клиент брал кредит в банке. Есть возможность осуществить страховую выплату напрямую на счет банка, кредитовавшего клиента страховой компании — поставщика или производителя товара. Стоимость такого вида страхования составит 0,5 — 1 процент от суммы застрахованного оборота.

Читайте так же:  Сзв-м для ип

Реструктуризации зачастую мешают не только бюрократические проволочки внутри самого банка, при которых кредитор не может встретиться с заемщиком и выслушать его предложения. Большой проблемой является и низкая финансовая грамотность самих заемщиков, которые вместо диалога и поиска консенсуса решают просто скрыться от банка, тем самым только увеличивая свои проблемы. А ведь для проблемных заемщиков намного проще было бы написать заявление, которое в банке обязаны рассмотреть в течение пяти дней, и добиться уступок со стороны кредитора.

В ходе заседания прозвучали также идеи об усовершенствовании процедуры реструктуризации. Одна из них — учесть неучтенное, а именно нематериальные активы. Президент Фонда национальных проектов Микаэл Дашян призвал коллекторов и банкиров обращать внимание на наличие у должника прав на объекты интеллектуальной собственности в процессе реструктуризации и взыскания задолженности. Пока же в этих целях учитываются только материальные активы, и тому есть простое объяснение: объекты интеллектуальной собственности на бухучет просто не ставятся, а значит, и их рыночная стоимость тоже остается загадкой.

  • Понятно, что основной капитал научно-производственных организаций составляют права на разработки, и в первую очередь те объекты, которые не патентуются. Однако оценка такого капитала осложняется тем, что стоимость прав на объекты интеллектуальной собственности не всегда очевидна и логична.

Коллекторские агентства

Обсуждалась на встрече и деятельность коллекторских агентств.

В защиту привлечения коллекторов к возврату проблемных кредитов выступила Анастасия Егурнова, представитель ассоциации региональных банков «Россия». Она сравнила российских коллекторов с британскими медиаторами, которые решают большую часть финансовых споров в досудебном порядке. Плюсом процедуры медиации, которая в нашей стране, кстати, регулируется Федеральным законом N 193-ФЗ «Об альтернативной процедуре урегулирования споров с участием посредника (процедуре медиации)», Анастасия считает возможность самостоятельно выбрать посредника и определить условия решения спора. В пример, по ее словам, можно привести деятельность Службы финансового омбудсмена Великобритании, в которой окончательное решение не принимается до тех пор, пока оно не устроит обе стороны: долго, но без судебных разбирательств.

О проекте закона «О деятельности по взысканию просроченной задолженности» рассказала замдиректора ЗАО «Секвойя Кредит Консолидейшн» Ирина Поддубная. По ее словам, Минэкономразвития уже разослало его для изучения в соответствующие органы власти.

  • В законопроекте закрепляются права, обязанности и требования к банкам, коллекторским агентствам и должникам. К примеру, коллекторы будут обязаны вступать в профильные саморегулируемые организации. Сформулированы методы работы как между банками и коллекторами, так и между коллекторами и должниками. Определено время, когда коллекторы могут обращаться к должникам — не более трех раз в сутки с 6 до 22 часов. Устанавливается порядок общения с должниками, то есть те ситуации, когда коллекторы отправляли должникам конверты с черепами, уже не смогут иметь место, если закон будет принят. Кстати, на конвертах не должна указываться и какая-либо информация о долге.

Нужно отметить, что «конверты с черепами» — это не образное выражение, а суровая действительность. Коллекторов должники боятся, а судя по письмам, которые регулярно публикует на своем сайте Роспотребнадзор, есть за что. Угрозы лишения родительских прав, регулярные звонки родственникам и знакомым заставляют заемщиков вздрагивать при первом упоминании коллекторских агентств.

Как пояснила Ирина, должнику будет предоставлено право отказаться от устного общения с коллекторами и полностью перейти на письменное, в том числе и с помощью электронных средств связи. «При этом электронные письма должники игнорировать не смогут, их отправка будет фиксироваться коллекторами», — подчеркнула она.

Финансовый словарь

Финансовый словарь — включает наиболее часто употребляемые термины современной финансовой и банковской практики. Особое внимание уделено терминологии финансового анализа, а также финансового менеджмента. Финансовый словарь рассчитана на широкий круг читателей, работающих в разных сферах бизнеса, студентов, учащихся и преподавателей. Он окажется полезной всем, кто стремится расширить свои представления о современных финансах и желает чувствовать себя уверенно в профессиональной деловой жизни.

Для навигации по Финансовому словарю используйте алфавитное меню:

Банкиры и кредитные брокеры обсудили методы повышения эффективности взаимодействия

Популярное

Вчера состоялся очередной «Деловой завтрак с «КФК» . В обсуждении приняли участие представители 15-ти банков Санкт-Петербурга.

«Кредитный и Финансовый Консультант» провел очередной деловой завтрак по теме «Повышение эффективности взаимодействия между кредитными брокерами и банками». В ходе обсуждения большинство представителей банков высказались за дальнейшее расширение взаимодействия с ведущим кредитным брокером — Группой Компаний «КФК». В рамках дискуссии были затронуты вопросы сокращения сроков рассмотрения заявок на кредит, повышения уровня осведомленности банкиров о возможностях кредитного брокериджа и дальнейшем совершенствовании программ по ипотечному кредитованию.

Представители компании «КФК» высказались относительно повышения уровня требовательности со стороны клиентов к срокам выдачи кредитов и смягчении требований, предъявляемых банками при рассмотрении заемщиков. Процесс получения кредита от момента первого обращения до выдачи наличных всегда занимал достаточно много времени, а в последнее время ряд банков еще больше затягивают сроки рассмотрения заявок. В последнем случае речь идет о последствиях американского кризиса на ипотечном рынке и его влиянии на мировую финансовую систему. Однако простому заемщику нет никакого дела до того, что происходит на западе или внутри российских банков. Ему гораздо важнее быстро получить кредит под максимально низкий процент и на лучших условиях.

Очередной «Деловой завтрак с «КФК» состоится 8 ноября. Компания «Кредитный и Финансовый Консультант» приглашает на следующее мероприятие представителей средств массовой информации Санкт-Петербурга. Очередная встреча будет посвящена перспективам развития кредитного брокериджа и текущей ситуации на кредитном рынке.

По вопросам записи на мероприятие необходимо обращаться к Александру Королеву по телефону +7 (812) 953-38-44.

Источник: ООО «Кредитный и Финансовый Консультант»

8 способов вернуть деньги из проблемного банка

«Как вернуть депозит?» — сегодня этим вопросом уже никого не удивишь. Невозврат депозитов, задержки в проведении клиентских платежей стали обычным явлением в России. Нарушают требования нормативно-правовых актов и заключенных с клиентом договоров как откровенно проблемные банки, так и те, у которых сложности носят временный характер. Банкиры просят клиентов набраться терпения, юристы – оперативно предпринимать действия, которые помогут забрать деньги из проблемного банка.

Читайте так же:  Онлайн касса для оптовой торговли

О системе страхования вкладов

Понять, что у банка начались проблемы можно, проанализировав обслуживание клиентских счетов: «пустые» банкоматы, задержки в перечислении средств со счетов по «техническим проблемам», отключение платежных карт «из-за риска компрометации», лимиты на снятия с карт, просьбы прийти за депозитом завтра, отказ в досрочном расторжении депозитного договора. Но, проблемы банка – не повод волноваться. Нормативно-правовыми актами предусмотрено страхование средств:

  • на депозитных счетах (до востребования, срочных);
  • на текущих счетах, предназначенных для получения заработной платы, стипендии, пенсии, социальных выплат;
  • на депозитных, текущих счетах ИП;
  • на специальных счетах, открытых гражданами для расчетов по сделкам с недвижимостью.

Клиенты, у которых средства размещены на указанных счетах, получают право на возмещение при наступлении страхового случая – отзыве лицензии, введении моратория на требования кредиторов. В законе есть ограничение по сумме в 1,4 млн рублей независимо от количества счетов. Так что «складывая яйца в разные корзины», нужно открывать счета в разных банках, а не с десяток в одном.

Как вернуть депозит: практические рекомендации

Если сумма Ваших средств, «зависших» в банке, не превышает 1,4 млн рублей и «судьба» банка вот-вот решится, лучше подождать начала выплат Агентством по страхованию вкладов, ведь возврат депозита потребует не только времени, но и денег. В ином случае, немедленно включайтесь в борьбу. Коллегия адвокатов «Москва-Адвокат» проанализировала основные методы «борьбы» с банкирами.

1.СМИ, жалоба в Банк России

Иногда для возврата депозита достаточно просто прийти в отделение банка с журналистом. Одни банки мгновенно реагируют на журналистов местной газеты, другим потребуется съемка видеорепортажа региональным или национальным каналом. Логика действий банкиров проста – лучше отдать вклад одному клиенту, чем через пару дней ждать толпу разъяренных вкладчиков по всей стране. Неплохо работают и жалобы в контролирующие инстанции. Их немало, но наиболее действенная инстанция — Банк России. Напишите жалобу, изложив в ней подробно все факты, указав свои данные и контакты, подписав и проставив номер. Приложите копии договоров, а также документов, подтверждающих нарушение банком требований закона. Отправьте жалобу по почте ценным письмом с описью вложения.

Цена вопроса: бесплатно.

2.Перевод средств

Деньги можно перевести на свои счета в других банках. Их можно вывести в электронные деньги (Webmoney, Яндекс.Деньги, QIWI и т.п.), осуществить перевод через системы денежных переводов («Золотая корона», Western Union и т.п.), на худой конец оплатить свои текущие платежи, платежи родных и близких (коммунальные услуги, мобильная связь и т.п.). Для этого воспользуйтесь Интернет-банкингом, оформите платежку в бумажном виде и подайте в кассу банка. Фиксируйте любые отказы и задержки в проведении платежей. Они понадобятся для дальнейших разбирательств с банком.

Цена вопроса: оплата банковских комиссий, комиссий систем денежных переводов.

3.Оплата лечения, срочных счетов

В ситуации, когда срочно нужны деньги, обратитесь в банк. Банкиры часто принимают индивидуальные решения в сложных случаях. Критерии устанавливает сам банк, так что проконсультируйтесь у его сотрудников. Кто-то выдает деньги на лечение серьезных болезней, кто-то – оплату обучения за границей, покупку недвижимости.

[1]

Цена вопроса: бесплатно.

Чтобы подать в суд, нужно подготовить исковое заявление, приложить к нему документы, подтверждающие факты нарушений банком нормативно-правовых актов и заключенных с клиентом договоров, и оплатить госпошлину. Рекомендуем привлечь к процессу адвоката или адвокатскую коллегию, поскольку борьба с юридической службой банка в одиночестве может оказаться безрезультатной. Как только получите положительное решение суда, сразу инициируйте исполнительное производство. Если в банке будет введен мораторий на удовлетворение требований кредитора, Ваше судебное решение отправится в «долгий ящик».

Цена вопроса: госпошлина, оплата услуг адвоката.

5.Зачет встречных однородных требований

У Вас в проблемном банке есть депозит, у другого клиента – кредит. Банк должен деньги Вам, заемщик – ему. Если говорить простыми словами зачет встречных однородных требований означает, что Вы отдаете банку свои средства в счет погашения кредита заемщика, а заемщик рассчитывается с Вами наличными без участия банка. Тут без юридической помощи адвоката не обойтись, поскольку банки открыто сопротивляются зачету и оспаривают буквально каждую запятую. Банкирам нужны «живые» деньги от заемщика, а не бумажки о зачете с депозитом, который они и не собирались отдавать.

Цена вопроса: дисконт для вкладчика 5-30%, оплата услуг адвоката.

6.Расчет залоговым имуществом

У каждого банка есть сотни, если не тысячи заемщиков, нарушивших условия кредитных договоров. Понятно, что на залоговые земельные участки, квартиры и машины очередь покупателей не стоит, поэтому банкиры с радостью избавятся от них, отдав в счет депозита. С актуальным списком Вы можете ознакомиться на сайте банка. О том, проводит учреждение подобные операции или нет, спрашивайте у сотрудников отделения.

Цена вопроса: комиссии банка, оплата услуг нотариуса и адвоката, плата за регистрацию права собственности.

7.Услуги посредников

Рекламой «Вернем депозит из банка. Недорого. Быстро» уже никого не удивишь. Посредники действуют разными путями. Кто-то договаривается с сотрудниками банка, кто-то – предлагает оплатить несуществующие услуги и потом обналичить средства. Метод рискованный. В некоторых случаях вкладчики получают депозит с дисконтом, но в большинстве остаются ни с чем.

Цена вопроса: дисконт для вкладчика до 60-70%.

8.Участие в процедуре ликвидации

В течение полугода с момента начала ликвидационной процедуры кредиторы обязаны предъявить свои требования. Ликвидационная комиссия составляет список кредиторов, которые по очереди получают свои деньги за счет поступлений на счета финансового учреждения, реализации имущества финансового учреждения. Очередь эта немалая, поэтому шансов, что она дойдет до простого вкладчика, практически нет.

Цена вопроса: оплата услуг адвоката.

Под конец хочется отметить, что участие адвоката значительно повысит Ваши шансы. Каждый из способов имеет десятки нюансов, а против одного клиента работает штат целой юридической службы банка. Чем больше сумма, тем выше цена ошибки – помните об этом.

Работа банка с проблемными кредитами, ее эффективность

Общая характеристика кредитов, их основные виды и формы. Характеристика ключевых причин возникновения проблемной задолженности. Кредитный портфель банка как важнейший элемент кредитных операций. Претензионно-исковая работа банка с проблемными кредитами.

Рубрика Банковское, биржевое дело и страхование
Вид курсовая работа
Язык русский
Дата добавления 10.06.2014
Размер файла 23,9 K
Читайте так же:  Обучение граждан предпенсионного возраста

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

На тему: «Работа банка с проблемными кредитами, ее эффективность»

  • Глава 1. Общая характеристика кредитов и возникновения проблемных кредитов
    • 1.1 Основные виды и формы кредитов
      • 1.2 Причины возникновения проблемной задолженности
  • Глава 2. Кредитный портфель банка как важнейший элемент кредитных операций банка1
    • 2.1 Анализ состава кредитного портфеля банка, оценка его качества
      • 2.2 Анализ кредитного портфеля как средство предотвращения проблемных кредитов
  • Глава 3. Работа банка с проблемными кредитами и пути преодоления проблемной задолженности
    • 3.1 Претензионно-исковая работа банка с проблемными кредитами
      • 3.2 Методы реструктуризации проблемной задолженности
  • Заключение
  • Список литературы
  • Глава 1.Общая характеристика кредитов и возникновения проблемных кредитов

42. Работа банка с проблемными кредитами.

Под «проблемными» понимаются кредиты, по которым после выдачи в срок и в полном объеме не выполняются обязательства со стороны заемщика или же стоимость обеспечения по кредиту значительно снизилась. Управление «проблемными» кредитами — один из наиболее важных аспектов банковской практики. От правильности выбора метода работы с «проблемными» кредитами зависит не только успешность разрешения отдельной конфликтной ситуации, но и стабильность и репутация самого банка.

В случае признания кредита «проблемным» разрабатывается план действий банка, направленный на возврат кредита, который включает в себя ряд мероприятий. Их можно разделить на две основные группы:

1. Мероприятия по организационной, финансовой и иной помощи банка проблемному заемщику, способствующие преодолению кризиса и выполнению обязательств заемщика перед банком, в том числе:

— разработка программы изменения структуры задолженности (пересмотр графика платежей по возврату ссудной задолженности и выплате процентов, изменение форм кредитования и т.д.);

— работа с руководством заемщика по выявлению проблем и поиску их решений;

— назначение управляющих, консультантов и кураторов для работы с предприятием от имени банка;

— расширение кредита, выдача дополнительных ссуд, перевод долга с «просроченного» на текущий;

— увеличение собственного капитала компании за счет владельцев или других сторон;

— получение дополнительной документации и гарантий и др.

2. Мероприятия, непосредственной целью которых является возврат кредита в кратчайшие возможные сроки:

— продажа долга заемщика третьей стороне;

— обращение к Гарантам и Поручителям;

— принятие мер правового характера;

— оформление документов о банкротстве и др.

Можно выделить четыре основных способа разрешения конфликта «Заемщик — Банк» с помощью этой группы мероприятий.

Первое, что возможно предпринять в данной ситуации, — это пересмотреть условия действующего кредитного договора, например, изменить процентную ставку и сроки платежей. В пользу пересмотра условий соглашения свидетельствует относительно положительная рентабельность предприятия заемщика, а также то, что он является постоянным клиентом банка.

Второй способ — расширение кредита, т.е. выдача дополнительных средств. При этом статус долга изменяется с «просроченного» на «текущий». Тем самым банк признает, что трудности заемщика временны, а дальнейшее сотрудничество — выгодно.

Третьим способом, связанным с прерыванием действующего кредитного договора, является продажа части активов заемщика для погашения долга. Решение о продаже части активов принимается клиентом добровольно, поскольку он отвечает перед банком только залогом.

Наиболее радикальный, четвертый, способ — ликвидация залога. При его реализации взаимоотношения между банком и клиентом, как правило, полностью прерываются.

43, Порядок формирования и использования резерва на покрытие убытков по ссудам. Положение и указание

Резерв на возможные потери по ссудам (РВПС) — специальный резерв, необходимость формирования которого обусловлена кредитными рисками в деятельности банков. Он обеспечивает банкам создание более стабильных условий финансовой деятельности и позволяет избегать колебаний величины прибыли банков в связи со списанием потерь по ссудам.

РВПС формируется в момент выдачи ссуды в валюте Российской Федерации — в рублях. Общая величина резерва должна ежемесячно уточняться (регулироваться) в зависимости от суммы фактической ссудной задолженности, в том числе с учетом изменения суммы основного долга при изменении курса рубля по отношению к иностранным валютам на дату регулирования, и от группы риска, к которой отнесена та или иная ссуда. РВПС используется только на покрытие не погашенной клиентами (банками) ссудной задолженности по основному долгу.

Источник образования РВПС — отчисления из чистой прибыли, относимые на расходы банка.

В зависимости от величины кредитного риска ссуды подразделяются на четыре группы:

1-я группа — стандартные (практически безрисковые ссуды);

2-я группа — нестандартные ссуды (умеренный уровень риска невозврата);

3-я группа — сомнительные ссуды (высокий уровень риска);

4-я группа — проблемные ссуды (низкая вероятность возврата)

Видео (кликните для воспроизведения).

5-я группа — безнадежные ссуды (вероятность возврата практически отсутствует, ссуда представляет собой фактические потери банка).

Источники


  1. Малько, Александр Васильевич Теория государства и права в вопросах и ответах. Учебно-методическое пособие / Малько Александр Васильевич. — М.: Дело, 2016. — 445 c.

  2. Сомов, В.П. Латинско-русский юридический словарь: моногр. / В.П. Сомов. — М.: ГИТИС, 2014. — 104 c.

  3. Рыжаков, А. П. Защитник в уголовном процессе / А.П. Рыжаков. — М.: Экзамен, 2016. — 480 c.
  4. Комаров, С. А. Теория государства и права / С.А. Комаров, А.В. Малько. — М.: Норма, 2004. — 442 c.
  5. Грудцына, Л. Ю. Адвокатское право / Л.Ю. Грудцына. — М.: Деловой двор, 2014. — 320 c.
Проблемные кредиты банкиры обсудили способы их возврата
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here